没点当备胎的觉悟，还真做不好百万医疗-无趣的Dora
这年头吧纨绔长公主。
没点当备胎的觉悟，还真做不好百万医疗。
自上市之初，百万医疗的续保问题就受到了特别关注。
不止一次，业外的朋友跟我吐槽，
“精算师不是很牛X么，怎么就不能做终身保证续保的医疗险呢？”
唉。我们又要老生常谈了雨恋芳歌。
在国内的监管语境下，朋友，你知道“终身保障续保”意味着什么吗？！
1、一辈子都能续
2、责任不能变
3、不能涨价
猪肉价格都涨了几轮，医疗能不涨价？……
再说，现在科技发展日新月异，
一直保证责任不变、不升级保障，对被保人也并非好事。
所以，“终身保证续保”在产品层面难以实现，在实际层面也并非听起来那么美好。
和直保公司的朋友聊天轻狂天下，我们一致认为，比较好的形态应该是：
1、一定时期内保证续保
2、产品不断更新换代
3、保险公司阶段性地调整费率
与“终身保证续保”相比，这种形态显得灵活，给了投被保人一定信心，也更友好。
同时，保险公司也有了适当的自由度犯上极品总裁，给了产品创新的空间。
中高端医疗用这种形态，不太现实风间雅，因为报销范围广、涵盖的新疗法多，费用变化剧烈，太不可控。
百万医疗类产品或许可以试试。
朋友们，于是，还真的试出来了……
就是我今天去看发布会的好医保。
共和国长子の骄傲
人保健康×蚂蚁金服
蚂蚁金服就不用提了，我们都知道的，姓马。
人保健康听着好像不太熟悉，那PICC呢，熟悉吗？
没错，人保健康隶属于人保集团旗下，设立于2005年，是国内第一家健康保险公司。
而人保集团，前身就是大名鼎鼎的中国人民保险公司，
人民，这俩字就自带光环……
经国务院批准，1949年10月20日成立。
新中国成立20天后建立，当之无愧的共和国长子。这么一看，能出“保证续保”好像心里就有底了圐圙怎么读。
续保∞
给大家看一下产品的续保条款：
（不想看就往下滑）
贼长，又不说人话……我简单翻译一下：
这是一款六年期的医疗险。
假设Dora今天买了福晋凶猛，
那么从今天起往后的六年，
这款产品会按照定好的价格、定好的责任，年年续保。
六年内，一定能续。
理赔过能续，停售了能续。
天塌下来也能续。
六年后，有两种结果：
如果这款产品还在售，无锡鸿山街道还可以接着续。
不用重新健康告知，也没有等待期吴正莲。
当然，人保健康可能会调价。但这种调整是整体的，不针对单个被保险人。
六年后，如果产品停售了，那就不能续了梁咏琳。
但是，可以购买人保健康公司的其他医疗险。不用重新健康告知，也没有等待期。
另外，产品升级了想续新版本，可以吗？
答案是：可以。
今天听发布会的意思，应该会把好医保做成一个品牌。
产品会不断升级、更新换代。续保时，也是可以享受到的。
保险业的人给自己代言时喜欢说“你若安好，我备胎到老！”
从续保来看，好医保的备胎觉悟可以说是非常足了。
看到这儿，你有没有一种“会员制”的感觉？
好医保的被保险人成了他的会员，只要你想，可以终身享受保障。
此处手动艾特某相互保险……
这种形态已经接近“服务”的性质，再加上共和国长子和次子（蚂蚁金服：永璂记？？？）的实力，让人有了新的期待。
你看，光我解释“续保”这两个字都说了多少，
设计这款产品的小伙伴，
会不会都秃了啊……
产品怎么样
续保问题解决了，是不是心里一大块石头落地了？
再看看产品责任，估计就能下决心了。
产品承袭了百万医疗类产品的一贯形态：
二级以上公立医院普通部的费用，高达百万的保额李梓溪，报销不限社保，一万元免赔额，特定疾病没有免赔额。
不过，产品也有自己的特点：
1、六年内，累计免赔额1万元
2、重大疾病有100种之多
3、保险期间结束，但治疗没结束的，可以顺延180天保障期
4、有垫付功能
5、赠送了一份附加险，可以报销上海质子重离子医院的治疗费（注：只是治疗费，床位费膳食费什么的是不报销的）
价格
价格不错，Dora已经下单了曹央云，
下单价格是229/年。
嗯，暴露年龄了……
能不能买
健康告知也是常年纠结的问题。
众所周知，医疗险的健康告知是偏严格的。
下面是好医保的健康告知：
一方面，这个健康告知确实条数少，问到体况、疾病的问题也是比较宽松的。
但另一方面，第（3）条就能帮他筛除一部分有风险的群体。
实话实说，这个健告写得有水平陶朱公商训，赞赏。
注意事项
这个产品已经进行了预热，资料在我手上也压了一段时间。
为啥没写呢，最主要的是有一点没弄明白，
就是责任免除的既往症这里：
看一下释义，对既往症的解释是这样的：
很多人都对既往症的问题表现了关注，也有比较激动的朋友，说这是“能买不能赔！”。
这么说有一定道理，不过从实务来看，医疗险对既往症都有一定的限制。
有的产品会免责，有的会设定赔付限额苏苑实验小学。
好医保这样的免责处理，是符合惯例的。
只是由于不能核保，所以这样一刀切的形态，看起来非常武断。
大家的担心也不无道理。关于这个问题，今天专家也解释了：
首先，目前好医保健康告知关于既往症的免责，包括两年内的既往症，以及未告知的既往症。
对投保时已告知的超过两年的既往症，不免责，会给予赔付艾斯凯尔。
第二，在告知方面一刀切，无法让客户告知。
这是一个遗憾，长子和次子目前正在开发智能核保，提供核保通道。
第三，“既往症”的尺度。
既往症明确是，是很好判断的。
比如，我有肺炎而且住过院。那么以后再因为肺炎住院，肯定就不能理赔。
但是，
当既往症不明确时惨拜，就出现了解释空间。
举个例子，现在发现有乳腺增生，以后得了乳腺癌能理赔吗？
这里的解释空间其实很大。熊嘉琪
乳腺增生是一种病，还是一种现象？定义本身就存在疑问。其次，医学上并不能证明乳腺增生和乳癌有确切联系，所以即便增生是病，算作“既往症”也依然有距离。
结节、肿块，也是同理。
而存在解释空间时，保险法和监管的原则都是偏向有利于被保险人的一方来解释。
结论：在既往症这方面，还是可以适度乐观。
最后
好医保在支付宝独家销售。
媒体提问环节。
一位来自某知名央媒的记者老师说，
“这个产品挺好啊，我一进来就买了”
“但是我有个问题”
“你们这个责任免除我看了一下，里面有一项战地记者”
“这个是都这么做，还是你们专门把战地记者拿出来了啊？”
“是不是有职业歧视的嫌疑啊”
在场的记者一点都不多，大概也就有三十多位吧（我算半个吧）